自2015年起，消费金融异军突起，尽管竞争愈发激烈，但在供给侧改革的大背景下，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口，蓝海一触即发。而面对万亿级蓝海市场，各大互联网电商、垂直平台纷纷宣布加入这场盛宴，与互联网金融平台争夺同一块“奶酪”。

亦敌?实力PK，各有所长

截至目前，消费金融领域在各个不同的渠道都存在许多竞争参与者，电商平台以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等为主;互联网金融平台如拍拍贷、人人贷、宜人贷、财路通等，参与机构数量众多。

电商对消费金融的强势布局，得益于流量与场景。其最典型的业务模式是凭借庞大的客户规模，筛选优质客群进行授信和借贷业务。而在素来号称“得场景者得天下”的互联网领域，电商的“自带场景”也让其用户忠诚度及粘附性居高不下，在竞争中占足了先发优势。

然而，这并不代表了互联网金融平台即不战而败。对于电商而言，虽先发优势突出，但其现阶段的运营重点仍是网站、客流、商品品类和交易体验等方面，虽奋起而追之，但相比于互联网金融平台，其金融属性及金融业务专业性仍望其项背。而与电商相比，互联网金融平台面临的主要问题是如何更好地用互联网技术来提高效率、快速推广获客，并更好地渗透消费场景;其过人之处则在于风险管控能力，及征信数据的多元化和跨场景适用性。在实际操作过程中，互联网金融平台接入多方数据合作，让大数据来源更加丰富，并通过专业化模型算法，实现更精准的风险定价。目前市面上陆金所、ppmoney、拍拍贷、宜人贷、积木盒子、财路通等优质平台，其均以金融本质——风控为核心进行模式发散。以财路通为例，除集团自有数据外，财路通还与多家权威信息数据提供商及征信公司保持长期战略合作，并对接于央行支付清算协会信息共享系统，通过专有渠道及互联网技术进行个人、企业相关信息的采集和匹配，对消费人群和客户进行欺诈甄别和风险定价，以保证项目安全。与此同时，其布局以汽车消费为开端的场景化消费金融，将打通与汽车交易相关的各个环节，包括二手车买卖、租赁，甚至是汽车加油服务也囊括其中。以正在推进的加油类理财服务为例，财路通将改变传统的交易流程，利用技术手段将投资收益与加油卡余额实时绑定，实现收益资金无缝对接到加油储值卡中，大大优化了场景消费的流程体验。

亦友?强强联手共赴新蓝海

从中长期来看，互联网金融平台与电商的关系并不仅是剑拔弩张，亦存在携手共进的可能。在互联网金融平台积极布局消费金融领域，并积极融入校园、购物、租房、旅游等各式消费场景。财路通CEO王崇羽曾表示，风控和场景是互联网金融进军消费金融领域的两大利器，前者化风险于无形，而将金融嵌入交易和场景则将使其更有温度。这意味着，电商平台的用户及场景化优势，以及互联网金融平台的风控优势，若能有机结合，则将迎互利共赢的局面。

目前，互联网金融平台与电商及分期平台的合作实现优势互补的案例亦不胜枚举。前不久电商巨头京东与美利金融在二手车消费金融领域达成合作，将实现广泛的渠道和场景覆盖;而财路通则与分期乐深度合作，创立“互联网+金融+消费场景”的消费金融模式，实现与庞大的大学生消费群体的有效对接。在互联网金融平台进军消费金融的过程中，由于缺乏供应链及消费端的原始积累，若独自完成闭环，一则劳民伤财，二则较长的布局周期将使其错过消费金融的市场风口，而这类合作则让其蓝海扬帆多了一重胜算。

如今，消费金融正为越来越多的人所熟知，随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎，中国消费金融市场进入爆发期。而互联网金融平台与电商平台敌也好，友也罢，皆应各抒己长，以“万事俱备”的姿态等待消费金融风口的呼之欲出。