曾几何时，信用卡余额代偿曾是欧美地区较为流行的生活方式，但近年来借助国内消费金融如雨后春笋般的生长，反促普惠金融迅速发展，不仅打破了传统的消费金融格局，且改变了传统金融机构的经营理念。一批主打信用卡余额代偿的初创公司正将这种前卫的消费管理模式引入国内，信用卡余额代偿服务正悄然流行。

提及信用卡余额代偿，早前国内各大互金平台纷纷借鉴欧美模式，欲复制中国版的“Capital One”，但最终效果却差强人意。之后一些信用卡余额代偿平台开始重新定义市场模型，不再一味复制他人模式，片面的追求优质客户，而是结合国内现有信用卡持卡群体进行本土化改造，根据用户信用资质异同提供不同的贷款利率。把握住本土消费者对消费借贷的青睐，是金融科技发展的大趋势，想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。其中以“卡卡贷”为代表，不仅借鉴国外众多平台成功的经验并吸取国内消费信贷领域之精髓，走出一条适合本土化发展的商业模式，欲加速改造信用卡余额代偿环境。

卡卡贷自平台上线起就做好周全的准备。在获许用户授权的情况下，通过智能机器人读取用户多方位的信息，全方位解析客户特征，通过完备的风控模型来减少欺诈风险，从而能够避免行业前辈所走的弯路。在行业卖点上，即在利率方面卡卡贷不再单一与银行硬拼低利率，而是根据用户征信数据实行差异化定价。此外，通过消费者的信用水平将高级用户和次级用户区分开来之后，卡卡贷会向那些被认为是优良信用风险的用户提供额外的叠加服务，从而延伸到更多的业务领域。再加上网贷出借利率、资金端融资成本不断下降，与商业银行、信托公司等传统金融机构密切合作，卡卡贷的放贷金额呈现快速增长趋势。

据业内人士透露，国内信用卡的使用量已经从2002年的500万增加到现在的3亿。据《2016信用卡活跃用户消费报告》称，2016年信用卡人均持卡量已达4.3张。另据央行统计数据显示，2014年末中国信用卡应偿总额为2.3万亿元，2015年末为3.1万亿元，增长32%。信用卡持卡人数越多，逾期还款的概率就越大,相应下信用卡余额代偿的需求就会越高。据悉，今年国庆中秋8天长假，国内旅游收入达到5165亿元，消费金融在其中扮演重要角色。随着上市公司、商业银行、消费金融公司等联合新兴互联网金融公司一起参与，网贷渠道资金成本的走低，中国信用卡余额代偿领域将迎来快速发展新篇章。(编辑：姚道辉)