【导语】国内规模领先的互联网保险平台慧择于近期发布一款超高性价比的少儿定期重大疾病保险——慧馨安，是市面上首款保额超百万的少儿重疾，涵50种少儿专属重疾保障，八种少儿重疾双倍给付最高可赔偿120万，慧择北美精算师“爸爸”用自己的亲身经历口述设计产品的全过程...

2016年11月，经过275天的妊娠，在市妇幼保健院，伴随着两声响亮的啼哭，上帝派给我的两个小天使终于出生了。

两个小家伙的到来为这个家增添了无限欢乐，作为新手爸妈我们忙得团团转，但也不亦乐乎。在他们七个多月，逗老大可可玩的时候，可可突然很清晰地喊出了一声"粑粑"，当时把我给乐傻了，激动得不知道该干什么，只知道抱起宝宝来猛亲了几口。

那时深深地感慨，再多的付出和辛苦都是值得的！我开始切切实实感觉到作为父亲的责任，除了希望给她们营造一个温暖、健康的家庭和成长环境，更要让她们得到周全的照顾和保障，这已经变成了我人生的首要目标。

作为在保险行业从业超过10年的精算师，在宝宝出生前，我就把市面上所有适合儿童的保险都分析了个遍，准备给她们规划好最周全的保障组合计划。她们出生后入户的第一时间，上本地的居民医保，采购各种商业保险，包括重疾险、医疗险和意外险，在我允许的财力范围内给予她们最充分、最合适的保险保障，其间也发现了一些问题。

1.现状：市场上缺乏专门针对少儿重疾的高保额产品

关于重疾保障，我陆陆续续给女儿买了多份长期的、定期的、短期的产品，我对这些重疾保额的要求都是50万以上，为什么要50万以上？长期从事保险行业，结合了过往的理赔数据与当前越来越高的医疗费用和康复成本，只有保额达到50万以上，才能让我放心。

于是，我搭配了这三款少儿重疾

来算一算，我在宝宝身上每年需交纳的多少保费？可以获得多少的保障？

如果按保障至孩子18周岁成年计算，前10年每年付出的保费是1003元，10年后第一份长期重疾险缴费期结束，保费下降到658元。这样，孩子可以获得105万的重疾保障，另加20万元的白血病保障，相当于如果不幸罹患白血病最高可获赔125万元。

身为家长的你，可能会疑问我为何要买三款。其实，从账目表上就能知道，无论从重疾种类、最高保额、还是保障期，市场上没有一款产品是专门针对孩子这个特定人群、特定成长期内的危重疾病保障的，而且因为购买了多款产品，有不少还是短期险，在续保管理上存在不少难题。

那能不能专门打造一份针对孩子成长期内的、保额充足并且性价比还很不错的少儿定期重疾险呢？降低重疾消费门槛这将会给很多普通家庭带去福音，更多的孩子也将得到庇护。

于是，慧馨安少儿定期重大疾病保险的就诞生了。这是我开发的一款能满足绝大部分孩子成人前后因罹患重大疾病所需的治疗和康复成本的、专门针对特定重疾种类的重大疾病保险。

2.扔掉鸡肋重疾 将保额花在“刀刃”上

你要知道，人的一生，不同的年龄阶段，疾病的发病率也是不同的。少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有比较大的差异，就拿最常见的恶性肿瘤来讲，小孩通常集中在白血病、重症肌无力，严重川崎病，1型糖尿病（胰岛素依赖性糖尿病）等，而成年人集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等，有明显差异。

一般来讲，少儿常见的重大疾病有：

这些疾病除了部分是属于保监会统一规定的25种以外，其他都被纳入了本次慧馨安的重大疾病范围内，可以说，虽然慧馨安的重疾种类只有50种，但针对性强，是专门为婴幼儿人群精选过的50种。

另外，为了满足部分严重疾病的治疗费用和康复成本，我这次将白血病等8种少儿特定重疾拿出来，提供针对这些疾病的额外一倍保额赔付。按照基本保额60万来给孩子投保的话，不幸罹患上述特定疾病并且符合重疾定义的话，可以获赔120万，已经足够满足疾病治疗和后期康复成本的补偿了。

慧馨安保障的50种疾病：加红为少儿高发重疾 加粗为保额翻倍特定重疾

有人疑问，为何要给孩子这么高的保额？

从保障功能的实用性来讲，如果孩子不幸罹患慧馨安所约定的8种少儿特定重疾，这笔120万的保险金赔偿将会发挥非常关键的作用：

1、疾病本身医疗费用的补偿；

2、严重疾病可能引起的多种并发症，以及这些并发症的治疗费用；

3、孩子的长期康复成本；

4、家长因为照顾孩子而损失的收入补偿。

就说白血病过往理赔案例，治疗费用从几十万至一百万以上不等，一般单骨髓移植费用15-50万左右，如果加上移植前期几年的化疗等治疗与康复费、配型费、移植后的抗排费、营养费、护理费等等，费用高的可超过100万，基本差不多这个水平了。

此次打造的慧馨安是给付型（一次性赔一笔钱）+高保额的产品形态，重疾给付型就是一旦确诊符合重疾定义的疾病，立即按照保额赔付并及时到账，不同于医疗报销型产品采用先自行垫款后保险报销的方式，所有费用任由支配，为后续的重疾、重疾并发症的及时治疗以及相关费用提供资金保障，解决家庭的后顾之忧。

以上，就是我设计慧馨安的初衷和想法，产品设计很简单，可以说钱全都花在“刀刃”上了。

今天推荐大家买慧馨安，因为它已经能满足需求。但要值得注意的是，给孩子做保险规划，讲究的是不同产品的有效组合，不要指望一款产品解决你的全部需求。

北美精算师爸爸廖晓平简历

北美精算师被称为金领中的金领，在美国通过此项考试平均需要5-7年。到2013年，我国有300多名北美精算师，目前，精算师人才在我国仍然供不应求。

2007年入职中国平安股份有限公司，分别就职于精算评估分析部和个险产品部；2013年获取“北美精算师”称号；2015年开始自主创业，创办保险自媒体公众号，为消费者提供专业的保险科普和保险保障方案定制服务，短短不到一年时间，发布的近百篇文章累计获得接近200万的阅读量。现入职慧择保险，担任健康险首席CRO。