近几年来，国内直销银行的发展已呈“百家争鸣”之势。发展至现阶段，各家直销银行逐渐被获客难、产品同质化、缺乏运营独立性等“壁垒”所限。专家及业内人士普遍认为，未来直销银行亟需改革创新，以独立法人模式运作是重要方向。目前，百信银行是国内唯一一家以该模式运营的直销银行。

作为独立法人直销银行的试点企业，百信银行在发展过程中，秉承“互联网+金融”的特殊基因，在成立不到两年的时间里，百信银行的创业者们逐步探索出一种“B+B2C”的模式，成功连接了线上和线下场景，把互联网形态的银行门店开到商业生态中去。

百信银行成立之初，就提出了“银行即服务”(“Banking as a Service”)的理念和实施路径。那时，百信银行的创业者们已经意识到，银行的服务未来将无处不在。

哪里有流量的聚集，哪里就有金融服务的机会。银行总是要开在人流密集的地方，只不过之前是物理网点，之后更多将是互联网场景。

近几年金融科技的浪潮，让互联网场景意识到了金融转化的价值，金融是特许行业，不可能所有的场景方都有牌照。

这时，选择与金融机构合作，就是现实选择。但问题随之而来，银行如何才能成为场景方的首选呢?

今天，场景方与银行在“开放银行”方面合作，主要集中在资金和资产的匹配，典型的如微众银行的“微粒贷”和蚂蚁金服的“花呗”等。

但是，百信银行要更进一步。它与场景的合作，不再是简单的流量和资金的匹配，而是建诸在场景方需求上的共创开发。

拿零钱Plus来说，它其实是建立在百信银行账户体系基础上，深度结合爱奇艺钱包和会员权益的“内容金融产品”。

用百信银行行长李如东的话说，开放银行不只是连接，更多的价值体现在赋能。银行赋能场景进行合规的经营，场景赋能银行进行生态的共建，用户的价值是双方核心的出发点和落脚点。

这就要求百信银行既要服务好B端场景方，也要从用户价值角度去思考问题，只有给B端用户真正带来价值，才有可能在激烈的竞争中立住脚，在这个过程中，对于用户需求的感知就很重要，而好的产品一定来自于和B端合作伙伴的共同创设。

由于此前独立法人直销银行模式仅有百信银行一家试点，再加之监管部门一直未发放新的牌照，业界对于这种模式一直在观察和研究。得益于百信银行在数字化经营方面的成功探索，如今，独立法人模式有望扩容。日前有消息称，招商银行(港股03968)与京东合作的直销银行———招东银行正在等待银行牌照发放。